Las tecnologías subyacentes a las fintech apuntan a un mundo de empoderamiento y acceso, transparencia y eficiencia. Y, sin embargo, los últimos años cuentan una historia en la que los actores más destacados de las fintech no están alineados con estos valores.
Esto es un problema porque el mundo necesita fintech para ayudar a abordar algunos de los mayores desafíos que enfrenta: agregar y movilizar capital, empoderar a los no bancarizados y a los insuficientemente bancarizados, impulsar la movilidad social y brindar estabilidad al sistema financiero.
La pregunta es: ¿pueden los innovadores e inversores de fintech aprovechar el momento económico actual? ¿Podrán volver a los valores fundamentales de sus tecnologías, reclamar la promesa de su industria y recuperar la confianza del mundo? Creo que la respuesta es sí.
Buena tecnología, malos actores.
Mirando hacia atrás, una de las cosas frustrantes de los recientes auges de las fintech (criptomonedas, comercio de memes y FTX entre ellos) es que muchas involucraron aplicaciones y modelos de negocios que mostraron (y aún muestran) mucho potencial para marcar una diferencia positiva.
Una de las grandes lecciones de la reacción de las finanzas sociales es que el empoderamiento sin educación puede hacer más daño que bien.
Las criptomonedas y blockchain, diseñadas para brindar transparencia, confianza y resiliencia en las transacciones financieras, han sufrido un enorme golpe de reputación a manos de una empresa (FTX) cuyo modelo de negocio ha trastocado todos estos ideales.
El campo de las “finanzas sociales” –que debería ser sinónimo de innovación al servicio del empoderamiento financiero– hoy en día se asocia más ampliamente con los traders de Reddit, Robinhood y el short squeeze de GameStop. Mientras tanto, los fundadores de fintech reciben poco crédito por aumentar el número de jóvenes abriendo cuentas de jubilación.
La ironía final puede haber llegado cuando Silicon Valley Bank, alguna vez admirado por apoyar exitosamente más del 70% de todas las OPI de fintech entre 2020 y 2022, fue víctima de la primera corrida bancaria impulsada por fintech en Estados Unidos. De hecho, mercados eficientes.
Con todo esto, resulta sorprendente que los reguladores bancarios federales fueran capaces de casi imposible ¿Para que una fintech obtenga una licencia bancaria?
Fintech a la vanguardia
Para reafirmar el derecho innato a la reputación de su industria, las fintechs harían bien en aprovechar el momento económico actual y centrarse en aplicaciones que mitiguen el impacto de la inflación y la incertidumbre financiera en los trabajadores y consumidores. Aquí hay tres áreas clave donde la tecnología financiera puede liderar.
Podemos transformar el ciclo económico en beneficio de más personas
Probablemente haya oído hablar de BNPL (compre ahora, pague después), una forma de brindar a los consumidores más poder adquisitivo en el punto de venta en línea.
Mi empresa está desarrollando un enfoque para el antiguo concepto de “plan de respaldo”, según el cual los consumidores apartaban dinero para un artículo que deseaban comprar hasta haber acumulado el precio total de compra. La misma tecnología financiera también permite a los empleadores brindar a sus trabajadores el beneficio de las tasas más altas de hoy, permitiéndoles optar por transferir una parte de su salario –que tal vez no necesiten inmediatamente– directamente a una cuenta que paga el 4% o más.
Para un trabajador que quizás no tenga una cuenta propia de altos ingresos, este servicio puede marcar la diferencia. Especialmente si descubren que no pueden pagar el artículo, habrán ahorrado dinero y no habrán activado ninguno de los términos predatorios inherentes a muchos servicios de BNPL.
Podemos redoblar la apuesta por la educación financiera basada en la tecnología
Una de las grandes lecciones de la reacción de las finanzas sociales es que el empoderamiento sin educación puede hacer más daño que bien. No es sorprendente que muchas fintech innovadoras (quizás mejor vistas como fintech/edtech híbridas) estén creando mejores modelos y tecnologías de alfabetización y educación financiera. Esto es algo que las escuelas muchas veces no enseñan.
Los modelos de incentivos innovadores suelen estar en el centro de esta nueva generación de participantes. Zogo, con sede en Austin, por ejemplo, es una empresa de tecnología que trabaja con instituciones financieras para promover la educación financiera y el bienestar a través de contenido digerible. Su plataforma modular incluye incentivos tangibles para hacer que la educación y la educación financiera sean accesibles y gratificantes.
Fundada en Ghana y registrada en el Reino Unido, la Escuela de Nueva África (SONA) está desarrollando una plataforma de aprendizaje gamificada cuya misión es educar a los jóvenes sobre la historia, la cultura y el idioma africanos, al mismo tiempo que les enseña conocimientos financieros.
La plataforma – apoyada por el productor-rapero Fusible ODG — tiene muchos servicios financieros incorporados, incluido uno que permite a los niños ganar progresivamente una “asignación” proporcionada por sus padres al trabajar exitosamente en los planes de estudio.
Podemos hacer la vida más fácil a los trabajadores que enfrentan dificultades financieras
Puede que los trabajadores ya no renuncien en masa, pero todavía están bajo una severa presión financiera, lo cual no es bueno para ellos y es corrosivo para el éxito de sus empleadores. En un momento en que los aumentos salariales generales no son una opción ampliamente disponible, los empleadores tienen otras palancas que utilizar. Estos incluyen servicios impulsados por fintech que mejoran el nivel de vida de los trabajadores de manera concreta, con servicios que los empoderan y alivian parte del estrés de su rutina diaria.
Estos servicios pueden incluir sistemas de recursos humanos fáciles de usar que ofrecen un mejor acceso a todo, desde “tarjetas de tiempo” hasta promociones dentro de la empresa. Y podrían incluir herramientas y recursos de gestión financiera, como condiciones de pago más flexibles. En esta última categoría, los empleadores de cierta escala están en una posición ideal para luchar contra una de las fuentes más persistentes de desigualdad económica de la sociedad: los trabajadores no bancarizados o subbancarizados, explotados por proveedores de servicios financieros con tarifas elevadas.
La inflación ha golpeado a los trabajadores en los últimos dos años, reduciendo su poder adquisitivo y comprimiendo sus presupuestos mensuales. Al mismo tiempo, aumentaron los precios de la vivienda y los alquileres. Los empleadores pueden aliviar la carga proporcionando cuentas bancarias que funcionen bien y a buen precio, tarjetas de débito y acceso a salarios ganados y pagos anticipados.
El acceso a los salarios ganados es esencialmente un pago a pedido por las horas trabajadas. Normalmente, los períodos de pago quincenales o mensuales se definen rígidamente para facilitar el flujo de caja y la contabilidad de la empresa. Pero para algunos trabajadores, especialmente aquellos en hotelería, comercio minorista, manufactura y oficios calificados y no calificados, el pago según demanda es una bendición.
Todos estos productos y servicios están muy lejos de las acciones de memes y las corridas bancarias digitales. Algunos tendrán éxito y otros no. Pero en este momento de nuestra historia económica y social, no podemos permitir que la tecnología financiera sea frenada por aquellos que subvierten los mismos valores que sus tecnologías pretenden elevar.
